美国的信用卡机构近来一直处于舆论批评的“水深火热”之中，国会正加紧制定的信用卡新规也被戏称为“反高利贷法”。银行通过向消费者提供“信用”、收取各种费用的做法早已不得人心。眼下美国的信用卡债务问题已发展到危及美国经济的地步。

美国的个人债务主要是房贷和信用卡债务。过去10年里，美国的信用卡欠债上升了25%，达1万亿美元。专家预计，随着失业率飙升，信用卡债务将继续攀升。为弥补损失，信用卡公司提高还款利率或出台惩罚性措施，结果使持卡人使用成本越来越高，还不起欠款的人越来越多，信用卡债务陷入恶性循环。信用卡债务还被打包成各种衍生投资工具在华尔街出售，一旦资金链断裂，就会对美国经济造成严重冲击。

美国信用卡业务兴起于20世纪70年代。随着计算机技术的发展，银行数据处理加快，对客户的信誉等级分析也更全面。然而，对信用卡公司来说，最具吸引力的客户并非按月还钱的高信誉客户，而是被称为“左轮手枪”的消费者。左轮手枪因其可以连续击发多次的特性，被借指那些虽然不能及时、全额还款，不时透支，但违约可能性又很小的消费者。他们是信用卡公司收取各种费用的主要对象。2007年，信用卡公司收取滞纳金、超额费等有关费用总计180亿美元。

此外，由于信用卡的大量发行，持卡人滥用、透支信用卡的现象也与日俱增。美国1万亿美元卡债均始于个人行为。

有数据显示，过去10年，美国经济增长只有2.9%，而同期消费平均增长3.6%。信用卡在带给人们便利的同时，也容易诱发非理性消费。麻省理工学院的两位经济学家在一次试验中发现，如不用现金，人们愿意用信用卡支付两倍价格的篮球票。使用信用卡好像给人不花钱的错觉，但实际上，信用卡合约里早有规定，在一家机构的违约也会导致在其他机构的高利率。卡债是每月结算并重复使用，如不按月还钱，卡债将越积越多。

人们还发现，信用卡合约在30年前只有一页纸，现在则接近30页。有关卡的信息量在增加，卡债也在增加。纽约大学法律教授巴吉尔认为，问题的出现与消费者对信息的处理有关：一般人容易专注眼前利益而忽视未来费用。例如，超过1/3的消费者挑选信用卡时优先考虑信用卡公司的初始利率，而不考虑未来利率高低。在签署信用卡合约时，对一些规定也不认真考虑，最终由于透支或延付导致惩罚性利率。

信用卡公司和持卡人就像一枚硬币的两面，都是造成问题的原因。在通过立法约束主要责任方的同时，也应教育被保护的一方。无论最终通过的信用卡新规对信用卡公司作出多少限制，但超过限期，还款利率还是会提高。借来的钱终归要还，而且要付出代价。信用卡难题的化解，需要信用卡公司和持卡人分别约束自己的行为。